در سوئد، بیشتر افراد در دوران بازنشستگی از سه منبع اصلی درآمد برخوردارند:
بازنشستگی دولتی (Allmän pension)
بازنشستگی شغلی (Tjänstepension)
پسانداز شخصی (Eget sparande)
بسیاری از افراد تصور میکنند بازنشستگی دولتی بهتنهایی کافی است، اما واقعیت این است که حدود یکچهارم درآمد دوران بازنشستگی معمولاً از طریق بازنشستگی شغلی تأمین میشود.
اگر کارفرما این سهم را برایت پرداخت نکند، ممکن است در آینده با حقوقی بسیار کمتر از انتظار روبهرو شوی.
- چه کسانی Tjänstepension دارند؟
اگر در بخش دولتی، شهرداری (Kommun) یا منطقهای (Region) کار میکنی، تقریباً بدون استثنا شامل بازنشستگی شغلی میشوی. در این بخشها، کارفرما موظف است معمولاً بین ۴٫۵ تا ۶ درصد از حقوق ناخالص را بهعنوان بازنشستگی برایت کنار بگذارد. در بخش خصوصی شرایط کمی متفاوت است. اگر شرکت محل کارت دارای قرارداد جمعی (Kollektivavtal) باشد، معمولاً Tjänstepension هم شامل تو میشود. اما اگر چنین قراردادی وجود نداشته باشد، لازم است حتماً از منابع انسانی (HR) یا مدیر شرکت سؤال کنی که آیا برایت پرداختی انجام میشود یا خیر.
- اگر خودت کارفرمای خودت هستی
اگر کسبوکار شخصی داری یا بهصورت مستقل کار میکنی، کسی بهجای تو برای بازنشستگی پولی کنار نمیگذارد. در این حالت، مسئولیت آیندهی مالیات کاملاً بر عهدهی خودت است. کارشناسان توصیه میکنند که هر ماه حدود ۴٫۵ تا ۶ درصد از درآمد قبل از مالیات را برای بازنشستگی پسانداز کنی. با این کار، دقیقاً همان کاری را انجام میدهی که کارفرماها برای کارمندانشان انجام میدهند.
چطور برای بازنشستگی پسانداز کنیم؟ راههای مختلفی برای پسانداز وجود دارد، اما مهمترین نکته این است که از همین امروز شروع کنی؛ حتی با مبالغ کوچک.
- اگر کارفرما برایت Tjänstepension پرداخت نمیکند:
میتوانی از این گزینهها استفاده کنی: حساب سرمایهگذاری (ISK) یا بیمه سرمایهگذاری (Kapitalförsäkring) برای پسانداز بلندمدت. پسانداز بازنشستگی فردی (IPS) یا بیمه بازنشستگی خصوصی (Pensionsförsäkring)؛ این روشها مخصوص کسانی است که اصلاً Tjänstepension ندارند و امکان کسر مالیاتی هم دارند.
- به کارمزد صندوقها توجه کن
کارمزد بالا میتواند در بلندمدت بخش قابلتوجهی از سودت را از بین ببرد.
یک صندوق شاخص جهانی با کارمزدی کمتر از ۰٫۲٪ در سال معمولاً انتخابی امن و مناسب برای پسانداز طولانیمدت است.
- چرا Tjänstepension اینقدر مهم است؟
برای بسیاری از بازنشستگان در سوئد، Tjänstepension حدود ۲۵ درصد از کل درآمد دوران بازنشستگی را تشکیل میدهد.نبود آن میتواند به معنای کاهش جدی سطح زندگی در سالهای بعد باشد.اگر هنوز دانشجو هستی یا تازه وارد بازار کار شدهای، از همان ابتدا از کارفرما بپرس که آیا Tjänstepension شامل حالت میشود یا نه. و اگر شاغلی اما چنین پرداختی برایت انجام نمیشود، بهتر است هرچه زودتر پسانداز شخصی منظم را شروع کنی.
- از کجا وضعیت بازنشستگیات را بررسی کنی؟
با مراجعه به وبسایت minpension.se میتوانی بهصورت رایگان ببینی:
چه مقدار بازنشستگی دولتی داری،
آیا Tjänstepension برایت پرداخت میشود یا نه،
و در سنین مختلف، تقریباً چه میزان حقوق بازنشستگی دریافت خواهی کرد.
- جمعبندی
بازنشستگی خوب، اتفاقی نیست؛ نتیجهی تصمیمهای آگاهانهی امروز است. چه کارمند دولتی باشی، چه شاغل بخش خصوصی یا صاحب کسبوکار، اگر Tjänstepension نداری، باید خودت آن را بسازی.حتی پساندازهای کوچک ماهانه، اگر مداوم باشند، در طول سالها میتوانند تفاوت بزرگی در امنیت و آرامش آیندهات ایجاد کنند.
فردای امن و آرام، از انتخابهای امروز تو شروع میشود.
برای ثبت نظر وارد شوید